Neue Semljaki

ПОДПИСКА ПО ТЕЛ.: +49 (0) 52 51 / 68 93 359

ВСЕГО 49 ЕВРО В ГОД! 12 НОМЕРОВ В УЛУЧШЕННОМ, ЖУРНАЛЬНОМ ФОРМАТЕ!

Письма отправляйте по адресу: Verlag Neue Semljaki, Senefelderstr. 12c, 33100 Paderborn. E-Mail: werbung@neue-semljaki.de

  / NeueSemljaki

Раздел журнала «НОВЫЕ ЗЕМЛЯКИ» -
Ответы на вопросы
 
Mедицинскоe страхованиe в Германии уникально: здесь параллельно существуют две системы – установленная законодательством (gesetzliche Krankenversicherung, GKV) и частная (private Krankenversicherung, PKV). Такого нет ни в какой другой европейской стране. В установленной законодательством системе медстрахования застраховано около 71 миллиона жителей Германии. Частную медицинскую страховку имеют почти девять миллионов человек.
 
Сравнивать медицинское обеспечение в установленной законодательством и частной системе медстрахования не так-то просто. В то время как в первой системе 95 % услуг больничных касс идентичны, вторая предлагает многочисленные опции: от тарифа для новичков и до премиум-тарифа. Но всё же есть несколько основных отличий.
 
В GKV все равны
С тех, кто застрахован в установленной законодательством системе, за медицинскую страховку взимается одинаковая процентная ставка (14,6 %) от зарплаты. Правда, здесь установлен верхний предел исчисления размера взноса (Beitragsbemessungsgrenze), который в 2021 г. составляет 4.837,50 евро в месяц. Это означает, что при начислении взноса в медицинскую страховку учитывается зарплата в размере максимально 4.837,50 евро в месяц. Заработок свыше того не принимается в расчёт. То есть максимальный взнос в медстраховку в установленной законодательством системе медицинского страхования в текущем году равняется 706,28 евро в месяц: половину платит работник, вторую половину – работодатель. Кроме того, больничные кассы взимают дополнительный взнос (Zusatzbeitrag). С начала 2019 г. работник вносит только половину дополнительного взноса, вторую половину перенимает работодатель. Кто зарабатывает меньше 4.837,50 евро в месяц, с того удерживают соответственно меньший взнос. Дети и супруги, которые зарабатывают не более 450 евро в месяц при занятости «на базис», бесплатно застрахованы в больничной кассе в рамках семейной страховки.
Больничные кассы в установленной законодательством системе предоставляют всем застрахованным одинаковые медицинские услуги: молодым и пожилым, богатым и бедным, хронически больным и краткосрочно болеющим. Они принимают всех, кто имеет право быть застрахованным в GKV. Возраст и состояние здоровья не играют при этом никакой роли.
В Германии насчитывается около 134 больничных касс (gesetzliche Krankenversicherung). Каждый выбирает ту из них, которая ему больше всего подходит, исходя из дополнительных медицинских услуг и величины дополнительного взноса.
 
PKV может отказать
Застраховаться в частной больничной кассе могут только чиновники, предприниматели и служащие, зарплата которых превышает 64.350 евро в год (брутто). То есть перейти в частную медстраховку возможно лишь при доходе 5.363 евро в месяц и выше.
Служащие платят лишь 50 % взноса, вторую половину перенимает работодатель, но только до максимальной ставки застрахованного в установленной законодательством медицинской страховке (385 евро в месяц).
Однако не каждому, кому закон позволяет застраховаться в частной медицинской страховке, имеет смысл это делать и переходить из одной системы медицинского страхования в другую. Решение в пользу частной страховки следует хорошо просчитать. Ведь тем, кто может сменить больничную кассу, но не хочет, закон позволяет застраховаться на добровольной основе в установленной законодательством системе медицинского страхования (freiwillig versichern).
Важно знать, что больничные кассы в системе частного страхования вправе выбирать клиентов и отказывать, к примеру, тем, кто имеет хронические заболевания. Они, независимо от состояния здоровья пациента, обязаны принимать лишь в базовый и стандартный тариф с сильно ограниченным медицинским обеспечением каждого, кто не может быть застрахован в GKV или единожды уже был членом PKV.
 
В преклонном возрасте
Взносы в частной системе медицинского страхования начисляются не в зависимости от зарплаты, а в зависимости от возраста и состояния здоровья, а также объёма услуг. Для каждого застрахованного предусмотрен индивидуальный взнос – также для детей и супругов. Хороший тариф стоит пятьсот-шестьсот евро в месяц. Поэтому страховка для семьи в установленной законодательством системе медицинского страхования, как правило, дешевле. В молодые годы здоровые застрахованные платят в PKV иногда даже меньший взнос, чем в GKV. В старости же страховая премия в частной страховке возрастает в несколько раз. Частные больничные кассы хотя и откладывают часть взноса застрахованного на старость, но она лишь частично покрывает расходы, которые возникают в последующие годы из-за повышенных затрат и прогресса в медицине. Даже в пенсионном возрасте, когда доход ниже, взнос повышается дальше.
Многие частные медстраховки предлагают тарифы с участием застрахованного в покрытии расходов (Selbstbehalt), чтобы взнос был меньше. При этом застрахованный оплачивает из собственного кармана затраты на медобслуживание до оговоренной суммы. Тогда взнос меньше. Величину собственной доли нужно хорошо просчитать, так как уменьшить её потом можно только после новой проверки состояния здоровья. Если застрахованный в частном порядке заболел в последующие годы, скажем, гипертонией или у него возникли проблемы со спиной, ему, возможно, придётся доплачивать за риск. К тому же служащие меньше выигрывают от собственного участия в покрытии расходов, чем предприниматели, ведь работодатель перенимает часть их взноса.
 
Вернуться сложно
В то время как застрахованные в установленной законодательством системе медицинского страхования без проблем могут сменить больничную кассу, переход из одной частной медицинской страховки в другую, как правило, нецелесообразен. Чисто теоретически переход, конечно, возможен, но тогда застрахованный теряет большую часть своего резерва на старость (Altersrückstellungen). Кому частная медицинская страховка кажется слишком дорогой, может попытаться снизить взнос, сменив тариф внутри своей больничной кассы.
Вернуться в установленную законодательством систему медицинского страхования возможно лишь в исключительных случаях. Законодатель установил высокий барьер, чтобы предотвратить ситуацию, когда хорошо зарабатывающие служащие в молодые годы для экономии средств выбирают частную медстраховку, а в старости возвращаются в установленную законодательством. Для застрахованных старше 55 лет переход из PKV в GKV практически исключён – даже в случае безработицы. Поэтому, прежде чем стать членом частной больничной кассы, следует хорошо подумать, посильны ли будут взносы в течение длительного времени?
 
Гонорар врачей
Обладатели частной страховки – желаемые пациенты, потому что врачи получают за их лечение более высокий гонорар. В то время как больничные кассы в установленной законодательством системе медицинского страхования платят в зависимости от диагноза паушальный гонорар, частные перенимают в зависимости от степени сложности и временных затрат в несколько раз большую ставку, чем предусматривает положение об оплате услуг медиков. Даже если частная страховка откажется перенять часть расходов, врач всё равно получит свои деньги. Ведь счёт сначала оплачивает сам пациент, а потом касса компенсирует ему затраты.
 
Обновление услуг
Каталог услуг установленной законодательством медицинской страховки действует для всех застрахованных и постоянно актуализируется в рамках реформ здравоохранения. В минувшие годы, к примеру, была отменена оплата больничными кассами медикаментов, отпускаемых без рецепта, и сокращена дотация на зубопротезирование. Поэтому сейчас нельзя с уверенностью сказать, какие услуги GKV в будущем будет оплачивать.
В частном страховании оговоренные в договоре услуги не могут быть позже отменены или дополнены. Больничные же кассы в установленной законодательством системе медстрахования с помощью актуализации могут учитывать прогресс в медицине. Тарифы частной медстраховки отражают только существующее положение. Что не указано в условиях договора, не будет перениматься и в будущем. В частном страховании нет установленного каталога услуг, есть только различные тарифы. Каждый застрахованный в частном порядке может индивидуально выбрать желаемые услуги и их объём. С помощью соответствующей комбинации отдельных частей договора он может достичь того, что страховка будет перенимать расходы на знахаря (Heilpraktiker), обширное зубопротезирование, челюстно-лицевую хирургию и пребывание на курорте. Иногда частная страховка оплачивает больше, чем установленная законодательством, но не всегда. К примеру, в случае длительного пребывания на больничном или в отпуске по воспитанию ребёнка GKV предлагает лучшую защиту.
Нельзя сказать, что частная страховка автоматически лучше, чем установленная законодательством. Хороший тариф в PKV стоит немало денег, поэтому его может позволить себе не каждый. Лучше застраховаться в больничной кассе в установленной законодательством системе медстрахования и дополнить страховую защиту за счёт дополнительных страховок по выбору. Частная страховка посильна лишь для людей с высоким заработком, который гарантирован на долгие годы вперёд.
Для чиновников она в любом случае окупается, так как они получают дотацию от государства.
Виктория Шёнебергер
 
У вас есть вопросы? У нас есть ответы! На страницах журнала «НОВЫЕ ЗЕМЛЯКИ» на ваши вопросы отвечают опытные эксперты − Наталья Нетцер, Виктория Шёнебергер, Рита Классен, Светлана Морс, Антон Герман, Алекс Штурман и др. Наш раздел «Вопросы и ответы» − Ваш надежный помощник в сложных ситуациях. Это масса полезной информации, ответы на вопросы читателей − советы адвоката и компетентных экспертов по пенсионным, финансовым, налоговым вопросам, по трудовому и семейному праву, по квартирным делам и многое другое.
Выписывайте журнал «НОВЫЕ ЗЕМЛЯКИ»! Всего 49 евро за 12 номеров с доставкой по почте! ПОДПИСКА ПО ТЕЛ.: (+49) 05251-6893359 в рабочие дни с 10 до 13 часов.
Kurtour GmbH, Senefelderstr. 12 c, 33100 Paderborn
E-Mail: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.
Или просто сообщите Вашу фамилию, адрес и контактный номер телефона в мессенджер Фейсбука – и мы оформим Вам подписку на журнал!
 

Наши партнёры

We use cookies

We use cookies on our website. Some of them are essential for the operation of the site, while others help us to improve this site and the user experience (tracking cookies). You can decide for yourself whether you want to allow cookies or not. Please note that if you reject them, you may not be able to use all the functionalities of the site.